Seguro de riesgos laborales
¿Qué es el seguro de riesgos laborales y qué cubre?
El seguro de riesgos laborales protege, atiende y asegura a la población trabajadora y productiva del país. No solo garantiza que el trabajador no quede desamparado frente a una situación que ponga en riesgo su salud o su vida, sino que también es la manera como la empresa se asegura de no tener que afectar su patrimonio y hacer pagos costosos para cubrir accidentes.
Riesgos laborales cuenta con tres grandes componentes: promoción de la salud y prevención de accidentes o enfermedades del trabajo; gastos médicos por accidentes o enfermedades originadas por causas del trabajo; y prestaciones económicas que se puedan generar por muerte o invalidez de un trabajador.
Las Administradoras de Riesgos Laborales (ARL) son las compañías que están autorizadas para ofrecer el seguro y son las responsables de atender a los afectados.
Por ejemplo, la firma El Gorgojo S.A. tiene la obligación de afiliar a todos sus empleados a riesgos laborales y pagar la totalidad de la prima por este seguro. Si Andrés, el cajero de la empresa, sufre una caída en la oficina, su atención médica será cubierta por la ARL que haya brindado la protección a El Gorgojo S.A.
¿A quién está dirigido?
Este seguro está dirigido a todas las empresas del país, sin importar su tamaño, las cuales deben afiliar a todos sus empleados nacionales o extranjeros vinculados mediante contrato de trabajo escrito o verbal.
Adicionalmente, deben estar vinculados al sistema, los pensionados que se reincorporen a la fuerza laboral como trabajadores dependientes, con contrato de trabajo o como servidores públicos, los estudiantes que deban ejecutar trabajos que signifiquen fuente de ingreso para la institución a la que pertenecen, los trabajadores independientes que laboren en actividades catalogadas de alto riesgo, los miembros de las agremiaciones o asociaciones cuyos trabajos signifiquen fuente de ingreso para la institución, y los miembros activos del Subsistema Nacional de Voluntarios de Primera Respuesta.
Por otra parte, se pueden afiliar de manera voluntaria los trabajadores independientes y los informales que no estén obligados a ello, siempre y cuando coticen al régimen contributivo en salud.
¿De qué depende su costo?
La tarifa que debe pagar cada empleador por la cobertura se determina de acuerdo con la actividad económica principal de la empresa o de cada uno de sus centros de trabajo. Cada actividad económica se encuentra clasificada en una de cinco clases de riesgo definidas por el Gobierno nacional; la clase uno (I) es el riesgo más bajo, por tanto, tiene la menor tarifa (por ejemplo, las oficinas administrativas), y la clase cinco (V) es el riesgo más alto, razón por la cual paga la mayor tarifa (por ejemplo, construcción y minería).
¿Quién debe pagar por la afiliación de los trabajadores?
El pago está a cargo en su totalidad de los empleadores y no del trabajador.
Los trabajadores independientes que presten sus servicios mediante un contrato de carácter civil, comercial o administrativo, tienen a su cargo el pago del valor de los aportes a la ARL, los cuales serán descontados por el contratante, quien realizará el pago al sistema de riesgos laborales.
En el caso de los trabajadores independientes que laboren en actividades catalogadas por el Ministerio de Trabajo como de alto riesgo, el pago de su afiliación sí será por cuenta del contratante.
Los trabajadores independientes o informales que deseen tener la protección en riesgos laborales deberán afiliarse por su cuenta y pagar la tarifa establecida de acuerdo con su nivel de riesgo; el pago se hace en la misma planilla en la que realizan sus aportes a salud y pensiones.
Recomendaciones antes, durante y después de comprar este seguro
Para los empleadores:
Verificar constantemente que la empresa esté cumpliendo con su obligación de afiliar y cotizar oportunamente este seguro para todos los empleados.
La empresa que no tenga contratado un seguro de riesgos laborales para proteger a sus empleados pondrá en riesgo la salud de sus trabajadores y hasta la estabilidad de la empresa, pues será responsable del pago de los gastos para garantizar la atención, rehabilitación o compensación de los trabajadores que hayan sido afectados por una enfermedad o un accidente laboral; además, puede llegar a ser sancionada con una multa de hasta 500 salarios mínimos.
Notificar a la aseguradora todas las novedades de ingreso y retiro de empleados o cualquier cambio que deba ser conocido por la ARL (por ejemplo, el nivel de riesgo de algún empleado); esto mantendrá actualizada la información sobre las personas aseguradas y los aportes que se deben realizar mensualmente.
Solicitar el acompañamiento de la ARL en actividades de promoción de la salud y prevención de accidentes de trabajo. Por ley existen diversos comités que deben estar funcionando en las compañías para velar por ello; es importante mantener comunicación con esos comités y con la ARL para coordinar las actividades que aseguren condiciones adecuadas de trabajo para todos.
En caso de accidente de trabajo o enfermedad laboral, dar aviso de inmediato a la ARL. Hay un plazo de 24 horas para reportar. Una vez notificada, la ARL dará recomendaciones sobre cómo proceder con la víctima o a dónde remitirla.
Para los empleados:
Cada empleado debe tener un carné que acredite su afiliación a riesgos laborales, este documento se debe portar durante la permanencia en el sitio de trabajo.
Atender las recomendaciones de seguridad y salud en el trabajo; no hacerlo es una causal de despido con justa causa. Hay que cuidar la salud y el empleo.
En caso de accidente de trabajo o enfermedad laboral, informar de inmediato la situación a la empresa y a la ARL de la situación para poder recibir la atención del caso.
Preguntas frecuentes sobre este seguro
¿Qué es una ARL?
La sigla ARL se refiere a una administradora de riesgos laborales, una compañía de seguros de vida autorizada a ofrecer el producto de riesgos laborales, que es uno de los componentes del Sistema de Seguridad Social Integral en Colombia.
¿A partir de qué momento un trabajador está protegido por riegos laborales?
Una vez afiliado el trabajador a la ARL, el día calendario siguiente inicia la cobertura del Sistema General de Riesgos Laborales.
¿Quién escoge la ARL de una empresa?
Las empresas pueden escoger de manera libre y voluntaria la administradora de riesgos laborales (ARL) de su preferencia.
¿Cómo funciona la afiliación a la ARL para trabajadores independientes que trabajan con diferentes empresas?
Los trabajadores independientes que suscriban uno o más contratos de prestación de servicios civiles, comerciales o administrativos, con una duración superior a un (1) mes, tienen derecho a la libre escogencia de su ARL siempre y cuando se afilien a una sola.
Si paralelamente la persona tiene la condición de empleado, para su afiliación como contratista o trabajador independiente, deberá seleccionar la misma ARL en la que se encuentre afiliado como empleado.
El trabajador independiente debe informar a cada contratante la ARL a la cual se encuentra afiliado, para que este realice la correspondiente novedad en la afiliación por el nuevo contrato; si el contratante no reporta la novedad, será responsable de las prestaciones económicas y asistenciales a que haya lugar en caso de enfermedad o accidente del trabajador.