La póliza de seguros
¿Qué es una póliza o un contrato de seguros?
Es el documento en el que se consignan las condiciones en que opera el seguro contratado. Debe incluir, entre otras, las partes del contrato, el periodo de vigencia del seguro, la suma asegurada o la forma de calcularla, la prima o precio del seguro, los riesgos que el asegurador toma a su cargo, las condiciones particulares que acuerden las partes, y lo que no cubre el seguro.
¿Qué es la solicitud de un seguro?
Corresponde a una cotización solicitada por una persona, en la cual la compañía de seguros manifiesta los riesgos que puede asegurar, las protecciones que ofrece y los valores de prima correspondiente. En caso de ser aceptada por el cliente, la solicitud se constituye en uno de los documentos adicionales que hacen parte de la póliza.
¿Quiénes son las partes en un contrato de seguro?
Existen dos partes en un contrato de seguro: La aseguradora, que es la entidad que asume los riesgos, y el tomador, que es la persona que transfiere los riesgos. En el caso del tomador, este puede hacerlo a título personal o por cuenta ajena, siempre y cuando tenga la autorización o la capacidad de representación.
A manera de ejemplo, Carlos, como propietario de un carro, puede ser el tomador de la póliza que ampara su automotor y la aseguradora es la entidad que lo protege en caso de hurto o choque del vehículo.
Si Carlos toma un crédito para comprar el carro, es probable que el banco con el que sacó el crédito sea el tomador de la póliza de vida que garantiza que, en caso de que Carlos fallezca, la aseguradora pagará la deuda al banco.
¿Existen otros actores en un contrato de seguro?
Un contrato de seguro puede diferenciar el tomador, el asegurado y el beneficiario, según el tipo de seguro y el objeto para el cual se contrata. El tomador hace referencia a la persona que compra o contrata el seguro. El asegurado describe la persona que está cubierta por el contrato de seguro y el beneficiario señala la persona que recibe los beneficios del seguro en caso de ocurrencia del riesgo.
Si, por ejemplo, Pedro ingresa a laborar en una empresa que ha contratado un seguro de vida para sus trabajadores, la empresa es la tomadora de la póliza, el asegurado es Pedro y los beneficiarios son los familiares de Pedro, quienes recibirán una suma asegurada en caso de que Pedro fallezca.
Es común que en algunos seguros el tomador, el asegurado y el beneficiario sean la misma persona. En el ejemplo del seguro que contrató Carlos para proteger su carro ante un robo o avería, Carlos es el tomador de la póliza, el asegurado y el beneficiario.
¿Cuáles son los elementos esenciales en un contrato de seguro?
Son cuatro y a falta de uno de ellos, el contrato se considera nulo, es decir, el contrato no produce ningún efecto: el interés asegurable, el riesgo asegurable, la prima o precio del seguro y la obligación condicional del asegurador.
¿Qué es el interés asegurable?
Es la relación que existe entre el tomador de la póliza o el asegurado con el objeto asegurado.
Por ejemplo, Carlos compró un vehículo nuevo y Jairo quiere tomar un seguro sobre ese vehículo. Dado que Jairo no es el dueño del vehículo, no tiene interés asegurable sobre el carro de Carlos, por lo tanto, no podría asegurarlo.
¿Qué es el riesgo asegurable?
Es aquel hecho incierto y medible que se desea asegurar. Debe existir probabilidad de que el riesgo ocurra y que esto no dependa de la voluntad del asegurado.
Una casa ubicada cerca al mar es un riesgo asegurable para que esté protegida en caso de presentarse un maremoto, pero una vivienda ubicada en una montaña, a miles de kilómetros del mar, no es un riesgo asegurable para el evento de maremoto.
En caso de realización de un riesgo asegurado, la aseguradora está obligada al pago de la indemnización, que puede ser una suma asegurada o la prestación de un servicio, según lo que se haya definido en el contrato de seguros.
¿Qué es la prima o precio del seguro?
Es el valor que debe pagar el tomador de la póliza por la compra del seguro. Representa el ingreso de la aseguradora que, junto con el recaudo de los demás seguros, permite el pago de los siniestros de aquellas pólizas que hayan sufrido un riesgo.
¿Qué es la obligación condicional del asegurador?
Es la obligación que adquiere la aseguradora en caso de realización de un riesgo, siempre y cuando los hechos hayan sido futuros e inciertos. Si no cumplen estas condiciones, la aseguradora no tendrá que pagar la indemnización que se había contratado.
Por ejemplo, Alejandro contrata un seguro contra la rotura de vidrios de su apartamento. Si la aseguradora recibe una solicitud de indemnización de Alejandro porque una corriente de vientos rompió los vidrios, esta tendrá la obligación de pagar por ellos. Ahora bien, si se encuentra que Alejandro fue quien rompió los vidrios, la aseguradora no tendrá que pagar dicha indemnización.
¿Qué es un siniestro?
Es la realización del riesgo asegurado. Es el momento en que sucede el riesgo que genera una afectación a las personas o a nuestros bienes. Cuando el riesgo está asegurado, la compañía de seguros pagará la indemnización que corresponda.
Por ejemplo, Juan tiene un seguro de salud que lo protege y durante un partido de fútbol sufre un golpe en la rodilla que requiere cirugía. El siniestro en este caso es el golpe que recibió Juan en su rodilla. El seguro que tiene Juan pagará los gastos médicos por su lesión, incluyendo la cirugía, la hospitalización y las terapias de recuperación.
¿Cuáles son los deberes del tomador o asegurado?
- Informarse adecuadamente sobre el producto que se desea adquirir, indagando sus condiciones específicas y recomendaciones.
- Entregar los documentos que la compañía requiera para llevar el proceso de aseguramiento.
- Revisar los términos y condiciones del contrato de seguro y sus anexos, y conservar copia de dichos documentos.
- Informarse sobre los medios que tiene la entidad para presentar solicitudes o quejas.
- Notificar los cambios en las condiciones del bien o la persona asegurada.
¿Cuáles son las obligaciones del tomador o asegurado?
Cualquier persona que desee adquirir un seguro debe:
- Declarar sinceramente el estado real del riesgo (cuando se omite información o esta es inexacta, se puede generar la nulidad del contrato de seguros)
- Mantener el estado del riesgo.
- Cumplir con las garantías definidas.
- Pagar la prima correspondiente.
- Dar aviso a la aseguradora en caso de que tenga más de una póliza que lo ampare frente al mismo riesgo.
En caso de materialización del riesgo, el asegurado deberá:
- Dar aviso del siniestro a la compañía de seguros.
- Evitar la propagación del siniestro.
- Demostrar ante la aseguradora la ocurrencia del siniestro y el monto de pérdida que generó.
En caso de incumplimiento de alguna de las obligaciones, la ley contempla sanciones que pueden implicar la pérdida del derecho de indemnización.
Por ejemplo, Roberto desea asegurar su panadería contra incendio y terremoto. Al momento de adquirir el seguro, Roberto deberá indicar en qué estado se encuentra el local, la maquinaria y los bienes muebles de su propiedad, además de pagar la prima del seguro. En caso de un incendio, Roberto deberá utilizar los equipos de extinción que debe tener en su almacén, dar aviso a las autoridades y a la aseguradora, y entregar aquellos bienes asegurados que se puedan rescatar del incendio, como parte del salvamento.
¿Cuáles son las obligaciones de la compañía de seguros?
La aseguradora que expida un seguro deberá:
- Entregar en original la póliza de seguros al tomador. Para ello tendrá un plazo de quince días luego de la compra del seguro.
- Entregar una copia de la póliza, si así lo requiere el tomador o el asegurado. En algunos casos esta copia podrá tener un costo adicional.
- Reducir la prima estipulada en caso de disminución del riesgo. La aseguradora tendrá en cuenta la tarifa correspondiente y el tiempo no corrido del seguro. Existen algunas excepciones.
- Dar respuesta a la solicitud de reclamación cuando se presenta un siniestro. La compañía tendrá un plazo máximo de un mes para estudiar el caso y proceder al pago, si hay lugar a ello. Si la compañía se demora en el pago, tendrá que pagar intereses moratorios.
En algunos seguros, las compañías tienen obligaciones adicionales; se deben revisar las condiciones en cada caso y conocer los derechos y deberes de las partes
En el caso de Roberto con su panadería, la compañía tiene 15 días hábiles para entregar la póliza una vez esta haya sido adquirida, y si se llega a presentar un incendio, la aseguradora tendrá 30 días para el pago del siniestro.